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“道阻且長(zhǎng)，行則將至。”談及打擊電信詐騙犯罪，業(yè)內(nèi)人士常用這句話來(lái)“自我激勵(lì)”。作為身處一線的商業(yè)銀行，近年來(lái)面對(duì)的壓力與風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)突出。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在何處？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一是電信詐騙手段不斷翻新，更具隱蔽性和迷惑性；二是風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)多分散于各機(jī)構(gòu)，有效整合不足，歸集難；三是風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)重構(gòu)難、應(yīng)用難。
面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)聚集，中國(guó)工商銀行自主研發(fā)的“融安e信”外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)成為降低風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。截至目前，中國(guó)工商銀行擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的“融安e信”已攔截電信詐騙匯款超39萬(wàn)筆，為群眾避免經(jīng)濟(jì)損失逾97億元，并在監(jiān)管層的指導(dǎo)下，向200多家金融同業(yè)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)輸出。此外，防范電信詐騙也需多部門形成合力，不斷深化警銀協(xié)作、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，尤其要解決“實(shí)名認(rèn)證”等基礎(chǔ)性問(wèn)題，有效遏制偽冒開(kāi)戶。中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)谷澍表示，銀行應(yīng)在客戶與不法分子之間樹(shù)立一道安全屏障，最大限度保證客戶資金安全，這既是建設(shè)安全銀行的應(yīng)有之義，更是履行社會(huì)責(zé)任、保護(hù)群眾合法利益的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。
收集數(shù)據(jù)科學(xué)分析
7月4日午后，工行北京復(fù)興路支行1號(hào)窗口的氣氛突然緊張起來(lái)，客服經(jīng)理段志方急忙叫來(lái)運(yùn)營(yíng)主管王曉丹，一起檢查電腦屏幕上的警示語(yǔ)，他們意識(shí)到一起電信詐騙即將發(fā)生。
此時(shí)，一位中年女士正在該行辦理9900元匯款業(yè)務(wù)，當(dāng)工作人員輸入收款賬號(hào)后，系統(tǒng)立刻出現(xiàn)以下提示：“該賬號(hào)疑似電信詐騙，請(qǐng)仔細(xì)與匯款人核實(shí)收款信息、匯款用途等，如確認(rèn)無(wú)問(wèn)題可繼續(xù)提交。”隨后，王曉丹仔細(xì)向匯款人詢問(wèn)細(xì)節(jié)，最終發(fā)現(xiàn)不法分子正以“繳納海外代購(gòu)稅費(fèi)”為由，對(duì)匯款人實(shí)施詐騙。在多位工作人員的勸阻下，此筆交易最終放棄，損失得以避免。
為何反欺詐系統(tǒng)能在事前對(duì)問(wèn)題賬戶發(fā)出預(yù)警？這要從“融安e信”說(shuō)起。“早在2011年，工行已意識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)防控的嚴(yán)峻形勢(shì)，出于銀行業(yè)務(wù)安全、客戶資金安全考量，嘗試歸集風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)。”中國(guó)工商銀行總行安全保衛(wèi)部反欺詐服務(wù)處處長(zhǎng)馬旭東說(shuō)，數(shù)據(jù)庫(kù)僅靠工行內(nèi)部的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要外部來(lái)源。
然而，數(shù)據(jù)歸集過(guò)程并非一帆風(fēng)順，因存在信息安全、共享機(jī)制等問(wèn)題，外部相關(guān)合作部門起初頗為猶豫。經(jīng)過(guò)1年多積極協(xié)商后，工行與公安部、最高人民法院、最高人民檢察院簽署合作備忘錄，后續(xù)又與國(guó)家發(fā)展改革委、海關(guān)總署等達(dá)成合作，通過(guò)“專線”方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息的毫秒級(jí)交互更新。
記者發(fā)現(xiàn)，在信息傳遞過(guò)程中，銀行并非單一接受方，還可協(xié)助有關(guān)部門完善數(shù)據(jù)。如果基層辦案人員錄入信息有誤、信息更新滯后，這時(shí)銀行的攔截預(yù)警就有可能出現(xiàn)爭(zhēng)議。隨后，爭(zhēng)議數(shù)據(jù)會(huì)即刻反饋到相關(guān)部門糾偏。
數(shù)據(jù)歸集只是基礎(chǔ)，如何完成數(shù)據(jù)重構(gòu)也十分關(guān)鍵。“我們需要對(duì)海量的碎片化、非結(jié)構(gòu)化信息科學(xué)處理、分析、評(píng)級(jí)，使之成為銀行能夠落地應(yīng)用的結(jié)構(gòu)化、規(guī)范化數(shù)據(jù)。”馬旭東說(shuō)，工行目前的欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)類型已超200個(gè)、總量逾35億條。
擴(kuò)展場(chǎng)景全面防控
銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是工行反欺詐的“試驗(yàn)田”，此后，該技術(shù)又逐漸應(yīng)用擴(kuò)展至ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、智能終端等多種渠道。截至目前，已形成了全渠道、7×24小時(shí)的電信欺詐防控體系。
更為重要的是，“場(chǎng)景布控”的探索并未止步于防范電信詐騙。為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的自動(dòng)化布控，工行內(nèi)部開(kāi)展了多次業(yè)務(wù)流程梳理、風(fēng)控場(chǎng)景調(diào)研。截至今年8月末，“融安e信”已與工行境內(nèi)外26大業(yè)務(wù)部門、33個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成對(duì)接，如授信審批、運(yùn)行管理、集中采購(gòu)、人員招聘等，形成了風(fēng)險(xiǎn)、情報(bào)、關(guān)聯(lián)、輿情、系數(shù)、報(bào)告、動(dòng)態(tài)監(jiān)控、監(jiān)管處罰、集采風(fēng)控共9條產(chǎn)品線。
“由于最高人民法院的失信執(zhí)行人信息已經(jīng)在工行的各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了剛性布控，因此這些‘老賴’不可能通過(guò)工行借到一分錢。”馬旭東說(shuō)，在信貸審批過(guò)程中，新增的個(gè)人貸款客戶如果在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)名單上，系統(tǒng)會(huì)直接拒貸。
記者在“融安e信”后臺(tái)系統(tǒng)看到，當(dāng)輸入某企業(yè)名稱后，可在“情報(bào)”項(xiàng)下查到該企業(yè)的基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、抵質(zhì)押信息、評(píng)價(jià)信息等；在“風(fēng)險(xiǎn)”項(xiàng)下，則可看到企業(yè)的涉訴信息、失信記錄、處罰信息等，每類信息又包含多條子信息。
此外，借助“關(guān)聯(lián)功能”，系統(tǒng)可以從目標(biāo)企業(yè)出發(fā)，通過(guò)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析，逐層向外梳理企業(yè)的關(guān)系族譜，做到“一點(diǎn)出險(xiǎn)、全面防控”。
記者通過(guò)公安機(jī)關(guān)獲悉，在打擊電信詐騙專項(xiàng)行動(dòng)中，不法分子通常大量開(kāi)立、買賣銀行賬戶，特別是企業(yè)賬戶網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬限額較高，更容易被不法分子利用。如果整個(gè)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)都能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)、攔截可疑賬戶，并對(duì)其采取懲戒措施，那么將大大增加銀行賬戶出借人的失信成本，減少銀行賬戶買賣現(xiàn)象。
實(shí)名問(wèn)題仍待解決
值得注意的是，防范電信詐騙、防控金融風(fēng)險(xiǎn)不能僅靠“一家之力”，風(fēng)險(xiǎn)信息同業(yè)共享、多部門合作聯(lián)防聯(lián)控十分重要。
2015年，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人赴工行調(diào)研“融安e信”應(yīng)用情況，并向銀行業(yè)轉(zhuǎn)發(fā)工行防范電信欺詐經(jīng)驗(yàn)。此后，工行根據(jù)文件精神，開(kāi)始向銀行同業(yè)輸出技術(shù)。
目前，工行已與交通銀行、廣發(fā)銀行、烏魯木齊銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、廣東省農(nóng)村信用社、江蘇省農(nóng)村信用社等達(dá)成合作，同業(yè)客戶超200家。
多位監(jiān)管層人士表示，由一家頭部銀行開(kāi)展對(duì)外技術(shù)賦能，在一定程度上將減少各銀行尤其是中小銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)重復(fù)建設(shè)問(wèn)題，有助于構(gòu)建反欺詐服務(wù)云平臺(tái)和金融風(fēng)險(xiǎn)生態(tài)體系。此外，防范電信詐騙、防控金融風(fēng)險(xiǎn)也非“一夕之功”，需要多部門通力合作，尤其要解決“實(shí)名認(rèn)證”這一基礎(chǔ)性問(wèn)題。由于我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)尚處在初級(jí)階段，銀行很多業(yè)務(wù)仍難做到“實(shí)名認(rèn)證”。
“持續(xù)完善電信詐騙防控體系，其中一條措施就是探索與電信部門的大數(shù)據(jù)合作，強(qiáng)化客戶實(shí)名認(rèn)證機(jī)制。”谷澍表示，客戶“實(shí)名認(rèn)證”是電信詐騙源頭治理的重要保證，商業(yè)銀行應(yīng)攜手工信部及有關(guān)通信運(yùn)營(yíng)商，在身份實(shí)名制驗(yàn)證、虛假電話號(hào)碼、欺詐客戶甄別等領(lǐng)域開(kāi)展深度合作。
目前，工行正在與中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信等運(yùn)營(yíng)商探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用合作，核查校驗(yàn)同一客戶在銀行和通信運(yùn)營(yíng)商的開(kāi)戶信息，加強(qiáng)身份識(shí)別，以求共同促進(jìn)提升客戶實(shí)名制水平，有效遏制偽冒開(kāi)戶。
來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)
